קופת גמל להשקעה – מה זה אומר? למי זה מתאים ומה צריך לדעת? רמי יערי, שותף מייסד בחברת Finest סוכנות לביטוח פנסיוני, מסביר לנו מה באמת חשוב לדעת!
קופת גמל להשקעה היא בעצם מוצר חיסכון נזיל, אליו ניתן להפקיד סכום חד פעמי או הפקדות חודשיות בכל סכום. הכספים מנוהלים על ידי אחת מחברות הגמל, ניתנים למשיכה בכל עת ונהנים מניהול מקצועי ואחראי שטומן בחובו פוטנציאל תשואה (רווחים) נאה בממוצע שנתי. הפקדות לקופת גמל להשקעה עשויות להיות פטורות ממס על רווחים ומכל מס אחר לאלו שמשקיעים בהן למטרות פנסיה.
קופת גמל להשקעה היא כלי חשוב לחוסכים בכלל ולחוסכים לפנסיה בפרט. היא מעניקה את הגמישות והנוחות הנדרשים לניהול השקעות באופן מקצועי ובצורה פשוטה ונוחה.
קצת רקע: במטרה להגדיל את קצבאות הפנסיה של האזרחים, השיק משרד האוצר בננובמבר 2016 את המוצר קופת גמל להשקעה, שהוא מכשיר השקעה נזיל המאפשר לקבל את הכספים בבוא הזמן כהון או כקצבה פטורה מכל מס. כלומר, ניתן למשוך את הכספים בכל עת ולשלם את שיעור המס על רווחים הנהוג בישראל (25% מהרווח הריאלי) או לקבל את הכספים כקצבה פטורה מכל מס החל מגיל 60.
אז מה חשוב לדעת על קופת גמל להשקעה?
החוסכים נהנים מניהול השקעות מקצועי מבוסס מחקר ואנליזה עם יכולת השקעה בנכסים לא סחירים,
מה שמתבטא בתשואות גבוהות לאורך זמן.
היתרון המרכזי הוא ללא ספק הטבות המס; בראש ובראשונה האפשרות לקבלת הכספים כקצבה פטורה מכל מס החל מגיל 60 (קרן + רווחים), אך גם מי שיחליט למשוך את הכספים בצורה הונית (משיכה חד פעמית שניתן לבצע בכל שלב) יוכל ליהנות מהטבות מיסוי בהן דחיית תשלום המס למועד המשיכה, אפשרות לשינוי מסלולים ללא אירוע מס וכן יכולת ניוד הכספים בין החברות השונות ללא קנסות או מיסוי.
עוד חשוב לדעת שקופת הגמל להשקעה מאפשרת לעדכן מוטבים בחשבונות החוסכים ולקבל הלוואה בתנאים מעולים עד ל-80% מהיקף החיסכון. החברה המנהלת של קופת הגמל להשקעה מחויבת לפרסם את התשואות מדי חודש באתר גמל נט ובעיתונות הכלכלית וניתן לעקוב אונליין בכל עת אחר היתרות והרווחים שנצברו.
בשל יתרונותיה ועל מנת שקופת גמל להשקעה לא תשמש כ׳מקלט מס לעשירים׳ כהגדרת האוצר, הוחלט על תקרת הפקדה שנתית של כ- 75K ₪ לכל חוסך מדי שנה.
יתרונות אלו הובילו לכך שהתשואה הממוצעת בקופות הגמל להשקעה עמדה על ממוצע רב שנתי של כ-7% הגבוה מהריבית המוצעת בפקדונות שהייתה אפסית בשנים האחרונות והחלה לעלות לאחרונה בעקבות החלטות הריבית של בנק ישראל. החיסרון המרכזי הוא שישנן תקופות של תנודתיות וירידות שערים. מאפייני המוצר כפי שפורטו לעיל הופכים אותו לחלופת ההשקעה העדיפה לטווחים בינוניים – ארוכים על פני כל האחרות (בסכומים אלו); על פני פיקדון בבנק, רכישת מניות וקרנות נאמנות באופן עצמאי ואפילו על פני ניהול תיקים ופוליסות חיסכון.
איך קופת גמל להשקעה יכולה לשמש לחיסכון עבור הילדים?
הפקדות לקופת גמל להשקעה הינן דרך יעילה לחסוך עבור הילדים; הן באמצעות פתיחת קופת גמל להשקעה על שם הילד והפקדה חודשית למסלולים מנייתיים או כלליים והן על ידי פתיחת קופות גמל להשקעה על שם ההורה כמספר הילדים ועדכון כל ילד כמוטב בקופה אחרת. היתרון בחלופה השנייה הוא שהכסף נשאר על שם ההורה ומותיר את האפשרות להעניק לילד את הסכום הנצבר בבוא היום לכל מטרה שההורה יחליט, לעומת החלופה של פתיחת הקופה על שם הילד, שכבר מגיל 18 יכול לעשות בכספים כרצונו מאחר והוא הבעלים של הקופה.
לסיכום,
אם השם קופת גמל להשקעה צלצל לכם מוכר אבל עוד לא ממש עשיתם עם זה משהו, זה הזמן לדאוג לעתיד שלכם ושל ילדיכם ולהשתמש במוצר החיסכון המעולה הזה. ואם כבר החלטתם להשקיע ואינכם בקיאים בתחום ההשקעות, עדיף לעשות זאת בעזרת אנשי מקצוע שמבינים בתחום ויכולים לייצג אתכם נאמנה; מתכנן פיננסי בעל רישיון יוכל לסייע לכם בבחירת חברה מנהלת, בהתאמת מסלולי השקעה ובפיקוח על ההשקעה לאורך זמן.
הכתבה מוגשת בחסות Finest, סוכנות לביטוח פנסיוני.
